Health Insurance Unlimited Coverage Truth: आजकल टीवी या इंटरनेट पर हेल्थ इंश्योरेंस के विज्ञापनों में ‘अनलिमिटेड कवर’ शब्द को बड़े जोर-शोर से दिखाया जाता है। सुनने में यह ऐसा लगता है मानो एक बार पॉलिसी लेने के बाद अस्पताल का कोई भी बिल क्यों न आ जाए, आपको एक पैसा भी खुद नहीं देना पड़ेगा। लेकिन बीमा विशेषज्ञों की मानें तो असलियत इससे बिल्कुल अलग है।
बीमा क्षेत्र के जानकारों के अनुसार, ‘अनलिमिटेड’ का मतलब मुफ्त इलाज कतई नहीं है। यह दरअसल कंपनियों की एक मार्केटिंग रणनीति हो सकती है, जिसके पीछे नियमों और शर्तों का एक बड़ा जाल छिपा रहता है। आइए समझते हैं कि आखिर इस ‘अनलिमिटेड’ के पीछे की असली सच्चाई क्या है।
क्या है ‘अनलिमिटेड कवर’ की असली परिभाषा?
साधारण भाषा में समझें तो अनलिमिटेड कवर का मतलब यह है कि आपके इंश्योरेंस की कुल राशि (सम इंश्योर्ड) की कोई ऊपरी सीमा निर्धारित नहीं होती। मान लीजिए आपने 10 लाख रुपये का बेस प्लान लिया और वह किसी गंभीर बीमारी में पूरा खर्च हो गया, तो कंपनी उसे दोबारा रिफिल कर देगी। हालांकि, इसका यह मतलब बिल्कुल नहीं है कि कंपनी आपके अस्पताल के हर बिल को बिना किसी कटौती के स्वीकार कर लेगी।
वे 5 कारण जो बनते हैं आपकी जेब पर बोझ
अनलिमिटेड’ हेल्थ इंश्योरेंस का मतलब मुफ्त इलाज नहीं है, क्योंकि कंपनियां रूम रेंट, को-पेमेंट और बीमारियों की ‘सब-लिमिट’ जैसे गुप्त नियमों के जरिए आपकी जेब पर बोझ डाल सकती हैं। बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किए गए अनलिमिटेड कवर में ग्राहकों को 5 कारणों से अतिरिक्त बोझ का सामना करना पड़ता है। आइए इन पांचों कारकों पर विस्तार से नजर डालते हैं।
1. रूम रेंट की छिपी सीमा
अक्सर कंपनियां तो ‘अनलिमिटेड’ कवर का ढिंढोरा पीटती हैं, लेकिन वे कमरे के किराए पर सीमा (कैपिंग) लगा देती हैं। यदि आपकी पॉलिसी में ‘सिंगल प्राइवेट रूम’ की शर्त है और आपने अस्पताल में ‘सुइट’ ले लिया, तो कंपनी सिर्फ कमरे के किराए का अंतर ही नहीं काटेगी, बल्कि डॉक्टर की फीस व अन्य खर्चों में भी आनुपातिक कटौती (प्रोपोर्शनेट डिडक्शन) कर देगी।
2. को-पेमेंट का झटका
कई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों में को-पेमेंट का प्रावधान होता है। इसका सीधा अर्थ है कि अस्पताल के कुल बिल का एक निश्चित हिस्सा (जैसे 10 या 20 फीसदी) आपको खुद वहन करना होगा। अगर बिल 10 लाख रुपये का आता है, तो ‘अनलिमिटेड’ कवर होने के बावजूद आपको 1 से 2 लाख रुपये अपनी जेब से चुकाने पड़ सकते हैं।
3. बीमारियों पर सब-लिमिट
यह सबसे बड़ा नुकसान है। भले ही आपका कुल कवर करोड़ों रुपये का क्यों न हो, मोतियाबिंद, घुटने के ऑपरेशन या पथरी जैसे सामान्य इलाज के लिए कंपनियां एक निश्चित अधिकतम सीमा तय कर देती हैं। उदाहरण के लिए, मोतियाबिंद ऑपरेशन के लिए कंपनी अधिकतम 50,000 रुपये ही देगी, भले ही अस्पताल का खर्च 80,000 रुपये क्यों न आया हो।
4. डिडक्टिबल की शर्त
कुछ प्लान्स में इलाज के शुरुआती खर्च की एक तय सीमा होती है। जैसे अगर डिडक्टिबल 50,000 रुपये है, तो बीमा कंपनी तब तक एक रुपया नहीं देगी जब तक आप खुद पचास हजार रुपये न चुका दें। उसके बाद ही बीमा कंपनी की जिम्मेदारी शुरू होती है।
5. ‘वाजिब खर्च’ का पैमाना
बीमा कंपनियां अस्पतालों के बिलों की बारीकी से जांच करती हैं। अगर उन्हें लगता है कि अस्पताल ने आवश्यकता से अधिक चार्ज किया है या कोई इलाज ‘गैर-जरूरी’ था, तो वे उस हिस्से को ‘गैर-चिकित्सीय खर्च’ बताकर काट सकती हैं। ऐसे में मोटा बिल आपके हिस्से आता है।
क्या आपको अनलिमिटेड पॉलिसी लेनी चाहिए?
विशेषज्ञों का कहना है कि ‘अनलिमिटेड’ कवर पूरी तरह बुरा नहीं है। यह उन परिवारों के लिए फायदेमंद हो सकता है जहां एक ही साल में कई सदस्य बीमार पड़ जाएं या किसी को बार-बार अस्पताल में भर्ती होना पड़े। लेकिन सुरक्षा का असली मतलब केवल ‘अनलिमिटेड’ शब्द में नहीं, बल्कि पॉलिसी के बारीक नियमों (फाइन प्रिंट) को समझने में है।
पॉलिसी लेते समय हमेशा रूम रेंट, को-पेमेंट और बीमारियों की सब-लिमिट के बारे में एजेंट या कंपनी से स्पष्ट सवाल जरूर पूछें। किसी भी हेल्थ इंश्योरेंस को खरीदने से पहले उसके नियमों और शर्तों को ध्यानपूर्वक पढ़ना ही समझदारी है। ताकि क्लेम के समय आपको बड़ा वित्तीय झटका न लगे।
